הלוואת זכאות – מה זה, מי זכאי, ולמה זה משתלם?
מהי הלוואת זכאות?
הלוואת זכאות היא מסלול משכנתא מסובסד מטעם משרד הבינוי והשיכון, הניתן לזכאים בהתאם לקריטריונים שנקבעו על ידי המדינה. מדובר בהלוואה בריבית קבועה ונמוכה, הניתנת על ידי הבנקים אך בערבות המדינה, במטרה לעזור לאוכלוסיות מסוימות לרכוש דירה ראשונה או לשפר דיור.
זוהי הלוואה שניתן לשלב כחלק מהמשכנתה הכוללת – והיא לרוב מכסה חלק קטן מהסכום (כ-100,000–200,000 ש"ח), אך בריבית נוחה במיוחד.
למי זה מתאים? – תנאי זכאות עיקריים
המדינה הגדירה קריטריונים ברורים, וצבירת נקודות זכאות נעשית לפי מספר פרמטרים:
- ותק בנישואין – בני זוג נשואים לפחות 3 שנים, או רווקים מעל גיל 30.
- מספר ילדים – כל ילד מקנה ניקוד נוסף.
- שירות צבאי או לאומי – מקנה תוספת משמעותית.
- מצב כלכלי ודיור נוכחי – לרוב יש דרישה שהרוכשים לא החזיקו בבעלות על דירה ב-6 השנים האחרונות.
ניתן לבדוק זכאות בעזרת טופס מקוון באתר משרד הבינוי או לגשת למוקד שירות של עמידר/עמידר החדשה.
יתרונות
- ✅ ריבית נמוכה מאוד – לרוב קבועה, עם סבסוד חלקי של המדינה (במקרים מסוימים סביב 2%-3%).
- ✅ ביטחון יציב לאורך זמן – בגלל הריבית הקבועה והערבות הממשלתית.
- ✅ שילוב עם משכנתה רגילה – אפשר לקבל את ההלוואה בנוסף למסלולים אחרים.
- ✅ הטבה לזוגות צעירים ולמשפחות מרובות ילדים – מסייע לצמצום הפער בדיור.
חסרונות ומגבלות
- ❌ סכום מוגבל – הלוואת הזכאות לרוב לא מספיקה בפני עצמה ודורשת שילוב עם הלוואות רגילות.
- ❌ הליך בירוקרטי – כולל פנייה למשרדי הממשלה, איסוף טפסים, בדיקות רקע ועוד.
- ❌ דרישות נוקשות לזכאות – לא כל רוכש עומד בקריטריונים.
איך מקבלים את ההלוואה?
- בדיקת זכאות – באתר משרד הבינוי או דרך מוקדי שירות.
- קבלת תעודת זכאות – מסמך רשמי שמציג את גובה הסכום שאושר לכם.
- פנייה לבנק למשכנתאות – עם תעודת הזכאות, לצורך הרכבת תמהיל משכנתה הכולל את המסלול המסובסד.
- שילוב בהלוואה הכללית – ניתן לבחור מסלולים נוספים בריביות שונות להשלמת המימון.
דוגמה:
משפחה עם שני ילדים, בני זוג ששירתו בצבא ומתגוררים בשכירות, מקבלים תעודת זכאות בגובה של 150,000 ש"ח בריבית של 2.5% ל-25 שנה. סכום זה יתווסף למשכנתה רגילה מהבנק, שנלקחת בריבית שוק לפי יכולת ההחזר.
סיכום
הלוואת זכאות היא אחד הכלים שהמדינה מציעה כדי לעזור לאוכלוסיות מוחלשות או צעירות להיכנס לשוק הדיור. למרות שהיא אינה מכסה את כל העלות, היא יכולה להוזיל משמעותית את תמהיל המשכנתה הכולל. חשוב לבדוק זכאות מוקדם, ולשלב את ההלוואה בחוכמה כחלק מתכנון פיננסי כולל.
