גייסתם את ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה ונמצאתם זכאים להלוואה לפי תנאי הבנק, מה עכשיו? אך מתקדמים
שוק המשכנתא הוא שוק דינאמי שעובר שינויים אשר משפיעים בסופו של דבר על החזרי המשכנתא של הלווים. משכנתא היא עסקת חיינו עקב גובהה, משכה וההשפעה על המאזן הכלכלי המשפחתי העתידי.
אך מוצאים את המסלול הטוב ביותר ללקיחת המשכנתא שגם ישרת אותנו כחלק מהאשראי והיכולת הכלכלית המשפחתית, ייתן מענה למטרות העסקה, לא יהיה יקר מידי ביחס לחלופות. בקיצור- ביצוע ניהול סיכונים נכון.
מהסוף להתחלה- אך בוחרים את התמהילים הנכונים ביותר לעסקה שלנו, בכפוף לרגולציית בנק ישראל.
התכנון מתחיל בתחקור: מטרת הלקוח, מטרת העסקה, אופי העסקה, יכולות הלקוח, צפי הכנסות עתידי ועוד.
נבחן את כלל ההוצאות לעסקה, כולל הוצאות נלוות ונרכיב תמונה לעלות הכוללת לעסקה, להון העצמי העומד לרשותנו ולגובה ההלוואה הנדרשת.
חשוב- להרבה יחידים/זוגות קיימת האפשרות להלוואה בתנאים מיוחדים, בהרבה מהמקרים כדאי מאוד לנצל הטבות אלו, חלקן אפילו יכולות לבוא ע"ח ההון העצמי.
תכנון המשכנתא, נבחן מה ההחזר החודשי הרצוי, תקופת ההלוואה, יכולת סילוק מוקדם, מחזור עתידי ועוד. ההחלטות שיתקבלו בשלב זה יקבעו את העתיד הפיננסי של הלקוחות בעתיד (הקרוב/בינוני). משלב זה נצא לבניית תמהיל משכנתא רצוי מבין חלופות אפשריות.
"המלחמה" על הריביות, הכרת העוגנים, מרווח הבנקים, הכרות עם היתרונות/ חסרונות של הבנקים השונים, שילוב מסלולים, תקופות הלוואה.
לכל אחד מהפרמטרים לעיל יש משמעות בבניית ההלוואה המתאימה ביותר.
שלב זה הוא חשוב , דורש מחשבה והתנהלות נכונה.
יוצאים לדרך. עבודה מול הבנקים, בחירת הבנק לעסקה, המצאת ביטחונות וחתימה על המשכנתא.
השלבים לעיל הינם כללים ומתומצתים ולא תמיד בסדר זה. כל עסקה תלויה במטרותיה, באפויה ובזמן העומד לביצוע.