איחוד הלוואות- כלכלת משפחה
למי מיועד, אך מבצעים, מתי מבצעים – איחוד הלוואות הוא תהליך בו אנו הלקוחות מבצעים שינויי בהתחייבויות הכלכליות הקיימות על מנת להגיע למצב כלכלי טוב יותר.
למי מיועד-משקי בית שלאור שינויים מאקרו כלכליים ( עליית הריבית/ אינפלציה וכו ומיקרו כלכליים ( צמצום הכנסות, הרחבת משפחה, רכישות נוספות) הגיעו למצב של "חניקה" ביכולת להתנהל כלכלית עד כדי מצב של אי יכולת של פירעון של התחייבויות ( הלוואות, כרטיסי אשראי וכו).
תהליך זה מחייב בנוסף לשינוי כלכלי גם שינויי התנהגותי ושינוי הרגלים, כלומר , לא רק ביצוע הפעולה הפיננסית אלא שינוי דרכי פעולה קודמים שהביאו למצב הזה.
בתהליך זה נאגד את כל התחייבויות הקיימות, ננתח אותן ונשאף לחליף בהלוואה מרוכזת המאפשרת המשך יכולת תזרימית למשק הבית.
אך מבצעים– השלבים בתהליך:
מיפוי ההלוואות- כלל ההלוואות והתחייבויות, כולל פיגורים, מינוס בבנק, התחייבויות לחברות אשראי שטרם שולמו כולל חוב עתידי וכו.
בדיקת מקורות ההכנסה- הכנסה חודשית, חסכונות ( נזילים), אפשרויות סיוע ממקור חיצוני.
בניית הלוואה חדשה- הנותנת מענה ליכולות משק הבית להתנהל בשגרה מול ההוצאות השוטפות ולעמוד בהחזר ההלוואה.
איתור הגוף הפיננסי המתאים- לאחר שבחנו את כלל הנתונים נבדוק מול הגופים הפיננסים למצוא את תנאי ההלוואה הטוב ביותר ללקוח, בהתחשב בגובה הריבית, עלויות נלוות, משך ההלוואה וכו.
אפשרויות קיימות לביצוע- בד"כ נשאף לגשת לגוף העדיף עלינו מבחינת התנאים והאפשרויות ומשם נרחיב את המעגל: משכנתא תוך שיעבוד הנכס, הלוואות בבנקים, חברות כרטיסי האשראי, גופים חוץ בנקאים
התיזמון– חשוב להימנע להגיע למצב שבו ההחזר החודשיים נדחים, החזר תשלומים, הלוואות, התחייבויות אשראי. דבר זה פוגע בציון האשראי ומקשה בעתיד על ההתנהלות הכלכלית מול הגופים הפיננסיים.
כאשר נבחין שהגענו למצב שקיים קושי בהתנהלות הכלכלית, ישנה פגיעה בצריכה השוטפת המשפחתית הבסיסית( הוצאות שוטפות, הוצאות חינוך וכו' )זהו הזמן להתחיל תהליך את התייעלות פיננסית.
סיכום- איחוד הלוואות הוא תהליך המשלב שינויי התנהגותי ופעולה פיננסית אשר מטרותיה לאפשר קיום כלכלי תקין ונוח למשק הבית.
היתרונות לביצוע תהליך זה הינו צמצום ההחזר החודשי, הגדלת ההכנסה הפנויה החודשית, מפיזור לריכוז ( מס הלוואות בבנקים וגופים שונים לגוף מלווה אחד),החזרת השליטה הכלכלית למשפחה.
לעיתים, תהליך זה יכל להביא לירידה בתנאי ההלוואות הקיימות: ריביות פחות טובות, תקופות קצרות יותר. פיתוי להמשך התנהלות כלכלית שגויה. לכן, חשוב לבצע את התהליך בתבונה.
